Checklist: Op kot

Een kot huren betekent ook een nieuw risico. Moet je daarvoor een speciale verzekering aangaan?
Assuralia, de beroepsvereniging van verzekeringsondernemingen, geeft enkele tips in een pas verschenen checklist.

Het begin van het academiejaar valt voor veel studenten samen met een verhuis op kot. Dat brengt voor de huurder bijkomende verantwoordelijkheden en risico’s mee. Om misverstanden of narigheden te voorkomen, heeft Assuralia een checklist opgesteld over « op kot gaan ».

Voor wie op kot gaat maakt het een fundamenteel verschil uit naargelang hij al dan niet nog bij zijn ouders inwoont. De brandverzekering van de ouders dekt immers ook de kamer die een kind betrekt ten behoeve van zijn studies. In dit geval is het dan ook belangrijk om na te gaan hoe het brandverzekeringscontract het begrip « studies » omschrijft. Zolang hij bij zijn ouders inwoont, kan de jongere eveneens op de dekking van hun aansprakelijkheidsverzekering privéleven (« familiale ») rekenen.

Indien een student niet meer bij zijn ouders inwoont en beslist heeft om zich elders te domiciliëren, met name in de studentenkamer die hij huurt, moet hij voor zijn eigen verzekeringen instaan. Zo hoort hij zoals gelijk welke huurder een verzekering af te sluiten voor zijn huurdersaansprakelijkheid. Als huurder kan een kotstudent immers schade veroorzaken vanuit zijn kamer: op elke huurder rust een zwaar wettelijk vermoeden van aansprakelijkheid in geval van brand. Een clausule “afstand van verhaal” in de brandverzekering van de eigenaar kan hierbij eveneens soelaas bieden. In beide gevallen en ongeacht de oorzaak van de brand of andere gevaren, komen die verzekeringen nooit tussen voor de schade aan de inboedel van de student: deze moet zich daarvoor zelf een verzekering afsluiten. Zodra hij niet meer bij zijn ouders inwoont, is de student ook niet meer verzekerd door hun familiale verzekering. Hij moet dan zelf één sluiten voor het geval dat hij aansprakelijk is voor schade aan derden in het kader van zijn privéleven.”

Checklist

  1. De risico’s van het studentenleven
    Het studentenleven: dat is veel uren studerend doorbrengen, maar ook van tijd tot tijd het fuifbeest in je loslaten. Wie eraan deelneemt, neemt ook nieuwe risico’s. Zo zal je op je “kot” allicht regelmatig bezoekers ontvangen of kan het gebeuren dat je bij het buitengaan een kooktoestel vergeet uit te zetten of een kraan laat openstaan. Of je vergeet de verwarming aan te zetten wanneer je er niet bent tijdens een periode van vrieskou. Wie zal de schade vergoeden?
  2. Huurdersaansprakelijkheid
    De eigenaar of het huurcontract dat hij je overhandigt kan al een aantal aanwijzingen geven wat betreft verzekeringen. Weet dat je als huurder het gehuurde gebouw altijd moet teruggeven in de staat waarin je het ontvangen hebt. Dat is de huurdersaansprakelijkheid.
    Artikel 1732 van het burgerlijk wetboek stelt je aansprakelijk voor de beschadigingen of de verliezen die gedurende de huurtijd ontstaan zijn. Daarnaast bepaalt artikel 1733 van het burgerlijk wetboek dat de huurder aansprakelijk is in geval van brand, tenzij hij bewijst dat de brand ontstaan is buiten zijn schuld. Aan jou om dit risico te verzekeren, tenzij de eigenaar in zijn eigen verzekering een clausule tot afstand van verhaal heeft opgenomen. Dat betekent dat de verzekeraar van de eigenaar zich niet meer tegen de huurder zal kunnen keren om het bedrag van de schade te recupereren nadat hij de eigenaar schadeloos gesteld heeft voor een schade gedekt door de brandverzekering.
  3. Aansprakelijkheid ten aanzien van derden
    Als huurder ben je tevens aansprakelijk voor de schade die je veroorzaakt aan derden: indien een door je persoonlijke goederen of door je fout veroorzaakte brand overslaat naar de woning van je buur, dan ben je aansprakelijk en kan de buur of zijn verzekeraar zich tegen je keren om het bedrag van de geleden schade te recupereren. De brandverzekering van de huurder kan dit derdenverhaal dekken. Een specifieke verzekering?
    Heb je voor de huur van een studentenkamer een specifieke verzekering nodig?  Neen, aangezien de meeste brandverzekeringen van de ouders een uitbreiding van de dekking omvatten naar “kamers gehuurd ten behoeve van de studies van de kinderen”. Die uitbreiding dekt de huurdersaansprakelijkheid (en het derdenverhaal, maar best toch even checken!) en, naargelang van het geval, de inhoud (de meubelen). Let wel, die eventuele uitbreiding geldt alleen als je nog gedomicilieerd bent bij je ouders. Kijk ook na of de brandverzekering van je ouders effectief in die uitbreiding voorziet. Dit is immers niet verplicht.
    Het spreekt voor zich dat die uitbreiding uitsluitend voor jezelf geldt en niet voor eventuele medehuurders of onderhuurders. Wees dus voorzichtig met medeverhuring en maak dat iedere medehuurder gedekt is.
    Als die uitbreiding van de dekking niet opgenomen is in de brandverzekering van je ouders, dan moet je een brandverzekering sluiten die je huurdersaansprakelijkheid dekt en de schade van je inhoud in een afzonderlijke polis. Vaak zal de eigenaar het bewijs vragen dat er dekking is.
  4. De beperkingen van studies
    Wanneer er sprake is van een uitbreiding van dekking naar het gehuurde goed wegens studieredenen, lees dan ook goed na hoe de verzekeraar deze begrippen definieert. Vallen beroepsstages bijvoorbeeld ook onder “studies”? Zijn er beperkingen wat betreft de oppervlakte of zijn er geografische beperkingen? Check ook welke gevaren gedekt zijn. Zo zijn diefstal en vandalisme geen dekkingen in een basiswoningverzekering. Je kan voor die risico’s een uitbreiding van dekking vragen, mits betaling van een bijkomende premie.
  5. Het belang van de woonplaats
    Zolang je gedomicilieerd bent bij je ouders en zelfs als je meerderjarig bent, kan je rekenen op hun woningverzekering, zoals hierboven uiteengezet, maar ook op hun burgerrechtelijke verzekering privéleven (de “familiale”) voor schade die je zou teweegbrengen bij derden binnen je privéleven.
  6. Ik ben niet meer gedomicilieerd bij mijn ouders
    Vanaf het ogenblik dat je niet meer gedomicilieerd bent bij je ouders, stopt de dekking via hun brandverzekering en hun familiale verzekering. Je moet dan een woningverzekering sluiten voor je “kot” die de huurdersaansprakelijkheid dekt (behalve wanneer de eigenaar in zijn eigen brandverzekering een clausule tot afstand van verhaal heeft opgenomen) en – als je dit wenst – je inboedel, zoals elke andere huurder dat moet doen. In dezelfde lijn moet je dan ook voor je zelf uitmaken of je een eigen verzekering BA-privéleven wenst te sluiten (de “familiale”). Zo kan je perikelen vermijden waarbij je in heel wat situaties aansprakelijk zou kunnen gesteld worden: bijvoorbeeld als verstrooide voetganger of fietser, als eigenaar van een bak bier die op de rand van het vensterraam van het kot staat of gewoonweg omdat je een stommiteit uithaalt tijdens een avondje uit met vrienden.
    Zolang je bij je ouders gedomicilieerd bent, kan je in de meeste gevallen terugvallen op de uitbreiding van hun woningverzekering. Anders moet je een woningverzekering sluiten voor je kot die niet alleen je huurdersaansprakelijkheid dekt, maar ook de inboedel (meubelen, IT-materiaal, boeken, huishoudtoestellen…) tegen alle gevaren, zoals brand, ontploffing en waterschade
  7. Huurwaarborg
    Heel wat eigenaars krijgen te maken met huurders die de huur niet betalen, de huurovereenkomst eenzijdig opzeggen zonder betaling van schadevergoeding of met waterschade. Er bestaan formules die het mogelijk maken om een huurwaarborg samen te stellen en het kan zijn dat de eigenaar je voorstelt om een verzekering te sluiten waarbij een bedrag geblokkeerd wordt om dergelijke situaties te dekken. Dit is de zogenaamde “levensverzekering van tak 26”, dat eigenlijk een kapitalisatieproduct is.
  8. Wie zal me helpen bij een schadegeval?
    In geval van schade kan je rekenen op de hulp van de verzekeraar die je dekking biedt en van je makelaar. Een rechtsbijstandsverzekering is een extra element dat te overwegen valt, zeker in de wetenschap dat je een schadegeval kan ondergaan zonder er de oorzaak van te zijn.

Bron : Assuralia

,